Neste e nos posts acima vou reproduzir a matéria que preparei para o caderno de Economia deste domingo. Fala sobre as armadilhas dos financiamentos de veículos. Quem não conhece alguém que guarda um carnê na gaveta?
Se o governo não mudar de ideia outra vez, a redução do Imposto sobre Produtos Industrializados (IPI) para veículos novos começa a acabar em outubro. Até lá, muita gente vai invadir as concessionárias para trocar de carro ou se motorizar pela primeira vez na vida. A maioria deve optar pelo financiamento, atraída pelas propagandas com promessas de juros baixíssimos e prestações que cabem no bolso. É o seu caso? Ou o de algum amigo? Melhor tomar cuidado. A compra parcelada esconde muitas armadilhas. De taxas invisíveis (e ilegais) até a comissão que o banco oferece à revenda como prêmio pelo fechamento do contrato. E que pode sobrar para você pagar.
“O vendedor sempre vai sugerir que o cliente compre financiado, porque é no financiamento que as revendas ganham mais, com a taxa de retorno”, afirma uma vendedora com cinco anos de experiência na área e que pediu para não ter o nome divulgado. O “retorno” é a tal da comissão da venda e pode chegar a20% do preço do automóvel (a tabela vai de R1 a R18). Não existe uma lei determinando a comissão e, por isso, cada um aplica o que bem entender. “A pessoa tem que mostrar que sabe o que é o R e pedir o mais baixo”, diz a vendedora. Ou seja, mesmo sem ter certeza do que está falando, é preciso fazer cara de entendido.
O “retorno” está incluído no chamado Custo Efetivo Total (CET), criado pelo Banco Central para colocar em um mesmo lugar todas taxas pagas pelo consumidor em um financiamento. Mas quase ninguém pergunta o que é a CET nem o que está dentro dela. Preocupa-se mesmo é se vai dar conta da prestação. “O vendedor é obrigado a fazer a conta e dizer quanto de juro você está pagando”, diz o consultor em finanças pessoais Conrado Navarro, autor do livro Vamos falar de dinheiro e do blog Dinheirama (http://dinheirama.com/blog). Ao saber o que vai dentro da CET dá para descobrir também quanto querem lhe cobrar pela Taxa de Abertura de Crédito, a TAC.
A TAC está proibida desde abril do ano passado. Mas sempreé ressuscitada com outro nome, outra sigla. Taxa de Confecção de Cadastro (TCC), por exemplo. “Você não é obrigado a pagar. Dá para negociar e pedir isenção. Se a concessionária não aceitar, você vai em outra. Sempre existe alguém que vai dar um preço mais interessante”, lembra Navarro. Professor do Centro de Desenvolvimento de Pessoas (CDP/Ibmec), o economista Gilberto Braga lembra que muita gente ainda tem vergonha de dizer que não sabe calcular. Pode mesmo ser meio complicado. “Mas aí é o caso de ir com alguém que entenda ou ir ao site do Banco Central (BC) e usar a calculadora”.
Calculando – A calculadora do BC é fácil de usar e lhe dizer exatamente quanto há de juros no financiamento que você pretende fazer. No quadro ao lado há uma explicação detalhada sobre como utilizá-la. O consultor financeiro Roberto Ferreira, professor da Faculdade Boa Viagem, lembra que o interessado em comprar um carro novo deve, sempre que possível, quitar tudo à vista. Como nem sempre dá, o ideal é tentar não fazer um financiamento muito longo. “As pessoas têm a ilusão de que um número maior de parcelas é melhor porque a prestação é menor e vai caber no bolso. Mas é justamente o contrário. No acumulado dos juros, a pessoa sempre acaba pagando mais”.
Para Conrado Navarro, dois anos é o prazo máximo ideal de um financiamento de veículo. “Mais do que isso é perigoso. Aqueles 72, 84 meses que existiam eram uma loucura”. Ao assumir uma prestação maior por menos tempo, o consumidor acaba se forçando a fazer um planejamento do orçamento. Quando isso não acontece, ele acaba virando um carnêholic, viciado em carnê. Sempre buscará um empréstimo na hora de trocar de carro. Uma última coisa. Melhor esquecer essa história de “taxa zero”. Os juros sempre estão embutidos no preço do carro. Financiamentos sem juros não existem. Assim como o Papai Noel e o coelhinho da Páscoa.
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Bom dia fiz um financiamento de carro e quando fui ver o crt de cdc haviam me cobrado para um crt de 4.000,00 – 1.019,00 só de tarifas conf abaixo:
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tarifa de avaliação – 329,00
tarifa de cadastro – 371,00
serviços de terceiros – 192,00
registros – 50,00
pergunto a vcs se estas tarifas são devidas legalmente.
obrigado
Olá , parabéns pelo site, conheci hoje pela 1ª vez, adorei as informações.
Bom , tenho um corsa velho 98, financiado através do itaú, faltando 6 parcelas para quitá-lo , estou em dias com as prestações, só que perdi o carnê com as parcelas pagas , o que devo fazer?
obs: O financiamento está em nome de outra pessoa.
aguardo resposta.
Roger, todos os bancos responsáveis pelo financiamento disponibilizam na internet um serviço para verificar a situação do financiamento, mas para isso você deve saber de alguns dados do contratante como o cpf.
Pingback: Dúvida – Financiamento de Carro | No Meu Bolso
Roger, Boa Tarde!
Estava fazendo algumas pesquisas na internet, quando deparei com o seu Blog falando sobre as certas armadilhas dos financiamentos indevidos que nos colocam nessas pegadinhas PERIGOSAS.
Comprei um GOL COPA 1.0, ANO DE FABRICAÇÃO 2006, infelizmente firmei um parcelamento de 60 vezes no valor de 861,49 por mes; E hoje, me vejo perdido, pelo fato de ter pago parcelas de 865,39 ao mes, estando com o carne faltando 9 ( nove ) parcelas para quitar. E para a minha surpresa descobri uma venda casada dentro do carne voltado a um TITULO DE CAPITALIZAÇÃO que não está especificado os valores da prestação, e este mesmo titulo está vinculado com a SUSEP através do Banco Bradesco, e vai além, tem uma clausula que firma expor a minha imagem se for o ganhador. Infelizmente nem tudo que adquirimos com anos de trabalho, digo, um dinheiro razoável para poder pagar dignamente uma fatura mensalmente sem ficar como devedor, hoje me vejo TOTALMENTE LESADO em comprar um carro PELADO ( zero ), pagando quase 52mil reais. E para a minha infelicidade o Banco não quer mandar o contrato pelo correio ou e-mail.
Gostaria da sua orientção no que for possivel da sua alçada. Se poderia indicar um bom Advogado porque o meu nome já foi penhorado e leiloado para empresas terceirizadas. Soube que o meu caso é algo incomum tendo uma venda casada dentro do carne.
Parabéns pelo Blog!
Ana Mello ( Niterói – RJ )
Pessoal, boa tarde.
Estava navegando na internet e me deparei com este blog, as informações são muito uteis, porém me ficou uma duvida: Que problemas a ação revisional podera me causar quanto a futuras compras financiadas?
Olá,
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FORMULÁRIO DE PEDIDO DE EMPRÉSTIMO
NOME: ………………………………………………….
APELIDO: …………………………………………………..
Montante necessário: ………………………………………..
DURAÇÃO: ……………………………………………………..
Finalidade do empréstimo: ………………………………………..
IDADE: ………………………………………………………………..
ENDEREÇO: ………………………………………………………..
PAÍS: ………………………………………………………..
NÚMERO DE TELEFONE: …………………………………….
PROFISSÃO: …………………………………………………..
Renda Mensal: …………………………………………
Você fala inglês ………………………………………. ……
RESPOSTAS alguns FAQs (Frequently Asked Questions)
Temos um formulário simples para que você preencha a pedir um empréstimo.
Você pode ele, preenchê-lo e enviá-lo para mim. O pedido abrange os tópicos abaixo de 2.
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1. Qual é a taxa de juros?
A taxa de juros depende do projeto. A taxa de juros de 3% é mensal única taxa anual de juros a pagar.
2. Quanto tempo é o empréstimo para?
Você pode escolher uma duração conveniente, para o conjunto do seu bolso. Não há pena de pré-pagamento
3. A minha questão de crédito?
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4. Onde fazer o empréstimo?
empréstimo em todo o mundo
5. Quanto tempo leva para financiar?
Depois de submeter o pedido de empréstimo, você pode esperar uma resposta preliminar menos de 24 horas e de financiamento dentro de 72-96 horas após o recebimento da informação de que precisamos de você.
6. Quanto vai ser os meus pagamentos?
Que será calculado para você e enviada para você em um cronograma de reembolso.
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4) a duração do empréstimo: ………….. 5) País: ………………. 6) Endereço: …………….
7) Número de :…………….. móvel 8) Fax: ………………
9) Profissão: ………. 10) Trabalho Endereço: ……….. 11) A finalidade do empréstimo :……….
12) Nome e endereço do banco Sola ………….( Address). 13) Estado civil: ……. 14) Data de Nascimento: ………….
Todas as respostas devem ser enviadas ao email da empresa nos shermanroyalloans@gmail.com
Assim que recebermos a solicitação, então vamos processar o seu pedido de empréstimo para aprovação.
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Montante necessário como Empréstimo:
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Finalidade do empréstimo:
Vamos aguardar a sua resposta como você ler e responder.
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